СТРАХОВОЙ РЫНОК КЕМЕРОВСКОЙ ОБЛАСТИ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Дранишникова В.В. к.э.н., доцент
ФГОУ ВПО Сибирский государственный индустриальный университет
В представленных материалах дана оценка тенденций развития страхового рынка Кемеровской области периода 2008-2010 гг., раскрыты проблемы, предложены направления развития.
The submissions assessed trends in insurance market in the Kemerovo region in 2008-2010., Uncovered the problem, proposed development scenarios.
Страховой рынок Кузбасса по итогам последних лет (2008-2010 гг.) характеризуется теми же процессами, что и российский. Текущее состояние российского страхового рынка отмечает относительно небольшое падение премий, рост уровня выплат, уход с рынка слабых «игроков». При этом, по мнению специалистов, российский страховой рынок ещё не достиг своего «дна» и его будущее зависит от того, будет ли вторая волна кризиса. За 2009 год отозваны лицензии у 69 компаний – и это 10% страховщиков.
По итогам 9 месяцев 2010 года, общая сумма страховых премий по РФ составила 776,95 млрд. руб. (106,9% к аналогичному периоду 2009 г.). Страховые выплаты составили 556,11 млрд. руб., и они также выросли на 3,9%. Следует отметить значительный рост выплат по обязательному медицинскому страхованию (62,3% в общей сумме выплат).
Страховой рынок Кемеровской области по состоянию на 1 октября 2010 года представлен 18 региональными страховыми компаниями и 67 филиалами иногородних страховых компаний (имеющих агентства во всех городах области). Значительная часть из них работает на страховом рынке г. Новокузнецка, обладающим большим промышленным и экономическим потенциалом.
В течение 2009 года отозвали лицензии и прекратили продажу страховых услуг 3 страховые компании, что составляет порядка 15%.
В период конца 2008 – начала 2009 гг. отдельные сегменты регионального страхового рынка «просели» гораздо сильнее, чем на российском, но сегодня их восстановление идет более быстрыми темпами. Так, за 9 месяцев 2010 года объем страховых взносов вырос по сравнению с аналогичным периодом 2009 года на 6% и составил 10,3 млрд. руб. Однако, за 9 месяцев 2009 года было получено страховой премии на 4,6% меньше, чем за 9 месяцев 2008 года, и это говорит о том, что страховой рынок Кузбасса достиг докризисного объема и даже немного превысил его.
Наиболее заметно в Кузбассе растет рынок страхования жизни. Его рост по сравнению с прошлым годом составил 27,3%, а объем достиг 151,4 млн. руб. Значительный прирост у филиалов иногородних компаний.
По темпам прироста региональный рынок страхования жизни опережает общероссийский. Очевидно, рост данного рынка связан с заметным снижением банковских ставок (за 2009 г. ЦБ РФ снижал ставку рефинансирования 10 раз и сейчас она установлена в 7,75%). Кроме того, снижение инвестиционной привлекательности других видов альтернативных инструментов вложения денег тоже сыграло свою роль (уход в минус ПИФов).
Также быстро растет рынок личного страхования, его рост к 2009 году составил 24,4%, объемы личного страхования – 1,5 млрд. руб. Следует отметить, что и выплаты тоже увеличились на 5,1%.
Значительно увеличились выплаты по страхованию ответственности – на 17% при росте премий на 17,1%.
В целом, рост объемов страховых премий за текущий период 2010 года произошел за счет увеличения страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию (на 6,4%), страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (6,7%), личному страхованию (24,4%) и страхованию имущества (27,3%).
Т.о., развитие страхового рынка Кемеровской области происходит, в основном, за счет роста страховых премий по обязательным видам страхования: ОМС, объемы которого составили 60%, и ОСАГО, доля которого в общем объеме премий 10,6%. Столь заметный рост объема премий по ОСАГО объясняется ростом тарифов и тем, что в настоящее время активизировался рынок продаж автомобилей.
По добровольным видам страхования ситуация неоднозначна. По добровольному медицинскому страхованию (ДМС) прирост страховых премий составил 25% к 2008 году, а за 9 месяцев 2010 года – порядка 30%, застраховано 2,5 тыс. человек. Кузбасс занимает лидирующую позицию по ДМС на российском рынке, и оно развивается в направлении коллективного страхования.
Следует отметить, что на фоне роста страхового рынка в целом, происходит значительное снижение сборов по добровольному страхованию имущества (– 10,8%). Уменьшается доля реального страхования (на 5,4%) и в общем объеме страховых взносов она составила 40,3%.
Важным показателем эффективности функционирования страхового рынка является степень исполнения страховщиком взятых на себя обязательств, т.е. размер страховых выплат. Общий объем выплат по всем видам страхования за 9 месяцев текущего года составил 8,2 млрд. руб. и увеличился по сравнению с аналогичным периодом прошедшего года на 5,9%; при этом основную долю выплат составили обязательные виды страхования – 80,5%. Общая сумма выплат по ОМС – 5,92 млрд. руб., ОСАГО – 669,1 млн. руб., причем наибольшая сумма выплат приходится на филиалы страховых компаний (72%).
В настоящее время, одним из факторов, сдерживающих развитие страхового рынка, является с одной стороны непрофессионализм работников страховых компаний; с другой – недоверие страхователей. Индикатором выполнения страховщиком своих обязательств является такой показатель как уровень выплат. И если в докризисный период он немного превышал 60%, то в настоящее время в Кузбассе уровень выплат составил 79,1%. Наиболее высокий уровень выплат по ОМС, в общем объеме по обязательным видам страхования он составил 80%.
Анализируя итоги последних лет функционирования страхового рынка Кузбасса, следует отметить его основные проблемы: низкий сервис страховых компаний, несоблюдение сроков выплат возмещения, непрофессионализм работников страховых компаний, отсутствие должного контроля за страховыми компаниями и поэтому недобросовестное исполнение своих обязательств (пример – ООО «ЮСК – Сибпром-Коместра» г. Новокузнецк); низкий уровень финансовой грамотности населения; крайне высокий уровень недострахования рисков в Российской экономике (пример – ОАО шахта «Распадская»).
Дальнейшее развитие страхового рынка Кузбасса (ближайшие 3-5 лет) мы полагаем, будет происходить за счет расширения видов обязательного страхования. В более длительной перспективе, безусловно, приоритеты за добровольными видами.
Очевидно, что продажи страховых компаний в 2011 году возрастут на 15-20% и в первую очередь это будет связано со стабилизацией экономики, увеличением объемов выданных кредитов банками и введением еще одного вида обязательного страхования – страхование ответственности владельцев недвижимости с массовым пребыванием людей.
На наш взгляд, следует вводить в обязательной форме и такие виды страхования как страхование ответственности подрядных организаций перед третьими лицами, осуществляющими эксплуатацию и ремонт жилищного фонда. Страхование гражданской ответственности подрядных организаций перед третьими лицами за вред, причиненный жилым, нежилым помещениям и объектам общего пользования в жилых домах, призвано обеспечить защиту имущественных интересов, как самих подрядных организаций, так и нанимателей, арендаторов, владельцев и собственников помещений и (или) управляющих жилищным фондов организаций в результате причиненного вреда. Страхование гражданской ответственности подрядных организаций основано на положениях ГК РФ, закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и предполагает добровольность и взаимовыгодность при его осуществлении. Однако в настоящее время в большинстве случаев вред жилищному фонду причиняется именно подрядными организациями при проведении работ по эксплуатации и ремонту жилого фонда. Опыт вменения такого страхования подрядным организациям уже имеется. Так постановлением Правительства Москвы от 15.04.2008 г. №299-ПП подрядным организациям, привлекаемым по договору для оказания услуг или выполнения работ по содержанию и ремонту жилого фонда, выставляется требование о страховании их гражданской ответственности. При проведении капитального ремонта все контракты, заключенные с подрядными организациями, содержат обязательство этих организаций застраховать свою гражданскую ответственность перед собственниками и пользователями помещений в многоквартирных домах.
Альтернативой этому виду страхования может быть страхование ответственности перед третьими лицами собственников квартир при переустройстве или перепланировке жилого помещения.
Общеизвестно, что в настоящее время происходит настоящий бум перепланировок и переустройства квартир, при этом ремонтные работы ведутся с большими нарушениями технологии их производства. При разборке несущих конструкций такая перепланировка создает угрозу разрушения жилого помещения.
Полис страхования ответственности при переустройстве жилого помещения покрывает убытки, причиненные третьим лицам (соседям) вследствие некачественно проведенных строительных работ.
Этот вид страхования в Москве также проводится в обязательной форме. Полагаем, что введение этих видов страхования законом Кемеровской области в обязательной форме, с одной стороны обеспечит защиту имущественных интересов многих семей, с другой – даст новый импульс развития страхового рынка Кузбасса.
Список использованной литературы:
1. Романов М.В. Тенденции развития российского страхования и кризисная ситуация // Финансы. – 2009. – №1.
2 Комлева Н.В. Страховой рынок России: итоги 2009 года /Н.В. Комлева, П.А. Самиев, А.Е. Яник // Аудитор. – 2010. – №3.
3. Interfax.ru
4. info@strahovka.ru
5. www.rgs.ru/media/analitika/insurance
УДК 368.1:659.118(571.17)
|
