СТРАХОВАНИЕ БАНКОВСКИХ РИСКОВ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ В КОНТЕКСТЕ РАЗВИТИЯ МИРОВОГО СТРАХОВОГО РЫНКА
Ковтун К.В.
Научный руководитель: Головацкий В.В.
ФГОУ ВПО Белорусский государственный экономический университет
В статье автор рассматривает сущность и классификацию рисков, с которыми сталкиваются белорусские банки с процессе своей деятельности, а также уделено внимание кредитному и операционным рискам в отдельности. Исследовано состояние кредитного портфеля банков и приведены основные направления страхования банковских активов белорусскими страховыми компаниями. Автором подробно рассмотрен полис страхования банковских рисков Bankers Blanket Bond, который в Беларуси только начинает развиваться.
In this article the author considers the essence and classification of risks which Belarus banks usually face, and also the attention to credit and operational risks is paid. The condition of Belarus banks credit portfolio and the basic directions of insurance of bank actives are investigated. The author in details considers the policy of assurance of bank risks Bankers Blanket Bond which in our country starts to develop with the help of Belarus insurance companies.
На сегодняшний день банковский сектор является неотъемлемым звеном экономики любого государства. В развивающихся странах, где происходит переход к рыночным отношениям, роль банков усиливается, однако именно здесь банковский сектор в наибольшей степени подвержен рискам, непосредственно связанным с банковской деятельностью. К подобным странам с транзитивной экономикой относится и Республика Беларусь, что говорит об актуальности проблемы безопасности отечественных банков и необходимости поиска эффективных путей совершенствования банковской деятельности в нашей стране.
Экономическая роль страхования банковских рисков заключается в его способности укрепления банковской системы в условиях нестабильной экономической ситуации, а также повышению уровня доверия населения к банкам.
В современной экономической литературе существует достаточно большое количество определений риска как экономической категории, и в связи с этим приводится широкая классификация банковских рисков. По нашему мнению, все банковские риски могут быть разделены на три вида исходя из своей разнонаправленности и в то же время комплексности:
операционные риски, связанные с человеческим фактором;
риски по банковским сделкам, к которым относятся кредитный и ценовой риск;
риск потери собственной ликвидности банка.
На первый взгляд создается ощущение, что наиболее опасным для банковской системы в целом является кредитный риск, который представляет собой выраженную в денежной стоимости вероятность возникновения убытков вследствие неоплаты или просроченной оплаты клиентом своих финансовых обязательств. В Беларуси объем проблемных активов белорусских банков в январе-августе 2010 года увеличился на 49,9% до 4 518,2 миллиардов рублей на 1 сентября 2010 года [1, с. 238]. Доля проблемных активов банков в активах, подверженных кредитному риску, достигла 5,40% против 4,24% на 1 января текущего года и 3,34% на 1 сентября 2009 года. Безусловно, основную часть данных проблемных активов занимают просроченные и пролонгированные кредиты юридических и физических лиц. Это значит, что опасен для банков на сегодняшний день риск потери финансовой устойчивости кредитополучателя. Надо отдать должное, что белорусские банки динамично развиваются в плане внедрения современных методик оценки кредитоспособности уже существующих и потенциальных кредитополучателей, к которым в частности относятся так называемые скоринговые модели, которые широко известны и применяются за пределами нашей страны. Однако при рассмотрении процесса кредитования с позиции андеррайтера, на первый план выходит два вопроса: страхование жизни кредитополучателя и страхование залога по кредиту.
Суть многочисленных программ страхования кредитополучателей, предлагаемых сегодня страховщиками, сводится к следующему. Страховая компания обязуется в случае наступления смерти или инвалидности кредитополучателя от несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, выплатить банку задолженность по кредиту. Если сумма задолженности окажется меньше суммы страховой выплаты, то разница будет выплачена самому кредитополучателю или его наследникам. На рисунке 1 представлены определенные белорусские банки, которые выдают кредиты с обязательным условием страхования кредитополучателя от несчастного случая.
Таблица 1 – Страхование кредитополучателей в Беларуси [2].
Также важным вопросом является страхование залога по кредиту, что на сегодняшний день входит в универсальный пакет услуг практически всех страховщиков Республики Беларусь. Это что касается страхования отдельных компонентов, входящих в состав кредитного риска.
Но не зря автором в самом начале рассмотрения данного вида риска была введена фраза «на первый взгляд», говоря о важности банковских рисков и выделения кредитного риска как наиболее опасного для банка-кредитора.
В данной связи необходимо обратить внимание на операционные риски, которые связаны с совершением преступлений и которые наносят ущерб банку вследствие неправомерных и ошибочных действий персонала банка и третьих лиц. Безусловно, перед банковской системой Беларуси на данном этапе ее развития стоит задача автоматизации бизнес-процессов, что значительно ускорит и обезопасит деятельность белорусских банков. Но необходимо помнить, что автоматизация работы невозможна только лишь за счет техники. Управлять высокими автоматизированными технологиями должен человек, а потому и возрастает роль человеческого фактора в развитии всей системы автоматизации банковского сектора Беларуси.
За пределами нашей страны автоматизация банков начата гораздо раньше, поэтому и о проблеме контроля и страхования операционных рисков специалисты задумались многим ранее. Исследования показывают, что около 70% всех финансовых преступлений в банковской сфере связаны с действиями собственных сотрудников банков. Ввиду этого, чрезвычайно необходимым для банковской системы Беларуси станет опыт зарубежных стран, в которых уже довольно длительный период времени применяется полис ВВВ (Bankers Blanket Bond) – комплексная программа страхования от преступлений и профессиональной ответственности финансовых институтов. Для зарубежных финансовых институтов наличие такого полиса – дело престижа, а в ряде случаев и обязательное требование, потому как банк является хранителем и распорядителем общественного капитала и рискует не своими, а чужими средствами. В США, например, страхование ВВВ является обязательным для тех банков, которые работают с физическими лицами. В России такой полис имеют от силы несколько десятков банков. [3, с. 25] Что касается Беларуси, то в феврале 2010 г. БРУСП «Белгосстрах» первым в республике предложил эксклюзивный страховой продукт – «Добровольное страхование банковских рисков», договор по которому был заключен с ЗАО «Альфа-Банк» (Беларусь).
В рамках данного договора Белгосстрахом покрываются убытки, произошедшие вследствие:
злоумышленных и противоправных действий сотрудников банка, направленных на получение дохода или причинения ущерба банку;
операций с поддельными ценными бумагами, платежными документами, денежными знаками, документами, содержащими поддельную подпись;
шантажа сотрудников банка;
несанкционированного ввода, изменения, удаления или хищения информации из компьютерных систем банка;
выполнения сфальсифицированных распоряжений, переданных посредством электронных или факсимильных сообщений;
действия компьютерных вирусов. [ 4]
В зарубежной практике страхования по системе ВВВ предлагаемые «Белгосстрахом» направления данного страхового полиса дополняются следующими элементами:
страхование личных сейфов, расположенных в банковских помещениях;
страхование от похищения, требования выкупа, вымогательства сотрудников, менеджеров, служащих банков и членов их семей;
страхование рисков, связанных с использованием пластиковых карт;
страхование рисков, связанных с владением и использованием банковских автоматов. [5]
К сожалению, одна страховая компания, занимающаяся комплексным страхованием банковских рисков, – это еще не результат для развивающейся страны, к тому же один застрахованный по полису ВВВ банк – это тоже не показатель для полноценного развития банковского страхования в Беларуси.
По нашему мнению, существуют определенные проблемы, препятствующие эффективному развитию комплексного банковского страхования в нашей стране. Во-первых, недостаточное понимание необходимости в страховании банковской системы не только от кредитных, но и от операционных рисков, которые с развитием новых технологий становятся все более актуальными. Во-вторых, дороговизна продукта, что могут позволить себе банки Запада, но то, что пока не под силу отечественным банкам в плане страховых премий. И, в-третьих, необходимо иметь в виду тот факт, что для введения того или иного страхового продукта на рынок необходимо определить его стоимость, то есть определить такие компоненты брутто-тарифа, как базовая тарифная ставка и рисковая надбавка. ВВВ включает в себя такие виды банковских рисков, с которыми наша банковская система, к счастью, пока не знакома, либо эти риски недостаточно распространены в Беларуси, чтобы страховщики могли определить в точной мере базовый страховой тариф.
Таким образом, мы определили сущность и роль возможностей страхования банковских рисков как в Республике Беларусь, так и за ее пределами, что позволило нам выявить определенные проблемы во внедрении довольно распространенного в зарубежных странах страхового полиса Bankers Blanket Bond (BBB) в рамках развития банковской системы страны. Как нам кажется, в Беларуси есть все перспективы развития данного рода страхования, пусть поначалу не в полном объеме, как это распространено на Западе, но, по крайней мере, частями. В начале текущего года был сделан первый шаг навстречу развитию комплексного банковского страхования, что, будем надеяться, послужит точкой отсчета развития рынка страховых услуг в сфере банковских рисков в Республике Беларусь.
Список использованной литературы:
1 Бюллетень банковской статистики Национального банка Республики Беларусь.– 2010.– № 9 (135).
2 Страхование кредитополучателя // Информационный сайт о финансах Беларуси [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://infobank.by/1423/Default.aspx. - Дата доступа: 09.11.2010.
3 Пилипейко М. Комплексное страхование банковских рисков / М. Пилипейко, Е. Вабищевич // Страхование в Беларуси.– 2009.– № 3. – С. 25-27.
4 Пресс-центр БРУСП «Белгосстрах» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://bgs.by/presscenter/news/1746/. – Дата доступа: 09.11.2010.
5 Financial Institution Insurance: BBB // Edward Howard Insurance Services Ltd (EHIS) Web-site. Режим доступа: http://www.ehis.co.uk/content/financial/blanket_bond.htm. – Дата доступа: 09.11.2010.
УДК 368
|
