Особенности участия банков в процессе микрофинансирования
Микрофинансовые организации и банки не конкуренты, так как обслуживают разные слои населения, они скорее дополняют друг друга, предоставляя более широкому кругу лиц доступ к финансовому рынку. Именно таким представлялось взаимодействие на рынке кредитования банков и МФО при реализации идеи микрофинансирования. Сказать, что теория взаимодополнения существует в чистом виде в каждой стране, было бы неправильно. В силу специфических особенностей разных стран, процесс зарождения и функционирования МФО, а также их отношения с другими субъектами кредитного рынка отличаются.
Пересечение деятельности МФО и банков в России наблюдается в обслуживании малого предпринимательства, однако, в связи с высокими ставками по процентам конкурировать с банками довольно сложно, поэтому в спектр обслуживания МФО попадают те, кто не удовлетворяют требованиям банков. К примеру, в 2005 году средняя ставка МФО составляла 60%, в то время как банки финансировали малый бизнес под 18-20%.
Однако в связи с развитием рынка классического микрофинансирования, то есть рынка без учета сегмента «займы до зарплаты», ставки стали снижаться, делая МФО все более интересными в глазах субъектов малого предпринимательства. При этом согласно мнению руководителей МФО, ключевую роль в возрастающем интересе играют именно комфортные условия обслуживания МФО – минимум документов, короткие сроки оформления кредитного договора, размер и тип займа [15]. Но опять же говорить о конкуренции на рынке кредитования малого предпринимательства еще рано.
Анализ отраслевого профиля кредитных портфелей большинства российских коммерческих банков, включающих продукты для малого и среднего предпринимательства, показал, что кредиты предоставляются преимущественно тем, кто занят в секторе торговли. Данный сегмент экономики характеризуется большей доходностью, оборачиваемостью капитала и, как следствие, является менее рискованным объектом вложений. Таким образом, финансовая поддержка со стороны коммерческих банков в данном случае носит лишь частный интерес и оказывает незначительное влияние на выравнивание процесса экономического развития страны [7].
Что касается рынка кредитования физических лиц, МФО занимает не более 5% рынка [14]. Однако на сегодняшний день в России просматриваются две тенденции: снижения ставок МФО и ужесточение требований Центрального Банка.
На сегодняшний день российские банки наращивают кредитный портфель, не повышая должным образом капитализацию, что несет угрозу банковскому сектору в целом. В связи с этим увеличиваются требования, и ужесточается порядок формирования банками резервов на возможные потери по необеспеченным ссудам. Последствия жесткой политики могут сократить число кредитных организаций или негативно отразиться на объемах розничного бизнеса, в то время как потребность населения в заемных средствах с каждым годом растет. Таким образом, сокращение объемов предложения со стороны кредитных организаций на фоне возрастающего спроса, может стать хорошей почвой для роста МФО на данном сегменте рынка.
Важно также отметить, что при жестких требованиях к банкам, от микрофинансовых организаций, причем только от МФО, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов, требуют выполнения лишь двух нормативов: достаточности собственных средств и ликвидности [18]. Отсутствуют требования к активам, формирующим капитал, а также требования к размеру самого капитала, в то время как у банков он не может быть меньше 180 тысяч рублей [12].
Ужесточение требований к банковской деятельности является неединственной причиной, усложняющей присутствие банков на рынке микрокредитования. Ниже будет представлен более полный перечень причин.
для банков большое значение имеет доказательство платежеспособности потенциальных клиентов, что в случае клиентов, заинтересованных в получении микрозаймов невозможно в силу непостоянного или низкого дохода.
при выдаче кредита банки, как гарантию возврата денежных средств, стремятся получить залог и поручительство, так как отсутствие обеспечения, в связи с возросшими требованиями, приводит к необходимости создавать более высокие резервы.
доходы банков от микрофинансирования довольно малы, но при этом расходы существенны, так как требуют более частого и тщательного мониторинга. Таким образом, наличие мелких кредитов для банка является более обременительным, чем доходным видом деятельности.
необходимость в финансовых продуктах особенно остро стоит в небольших населенных пунктах, где создание и ведение деятельности для банка сопряжено с высокими издержками.
Проанализировав проблемы прямого банковского участия на рынке микрокредитования, перейдем к еще двум возможным способам участия банков на данном рынке: кредитование микрофинансовых организаций, создание специальной дочерней микрофинансовой структуры.
Создание дочерней микрофинансовой структуры позволяет расширить филиальную сеть банка за счет сети филиалов МФО, проникающей в небольшие населенные пункты. К тому же развитие данной сети филиалов обходится намного дешевле. Создание такого рода структур позволяет совместить опыт банка в ведение финансовой деятельности с более лояльной системой контроля и меньшим уровнем издержек.
При кредитовании микрофинансовых организаций, МФО как и любой потенциальный заемщик, подвергается тщательному анализу со стороны банка. Выделим основные требования к микрофинансовым организациям:
работа на рынке не менее трех лет;
отсутствие просроченной задолженности перед банками и другими кредитными организациями;
отсутствие просроченной задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами.
В рамках соглашения между банком и МФО, устанавливаются требования и относительно конечных получателей кредитных средств. Заемщики МФО должны иметь организационно-правовую форму (ООО,ОАО,ЗАО,ИП), опыт работы не менее шести месяцев, а также у них должна отсутствовать просроченная задолженность любого рода, как перед кредитными организациями, так и перед бюджетом и внебюджетными фондами.
Еще одним обязательством МФО является включение в кредитный договор информацию о банке, как об источнике финансовых средств, а также информацию о финансовых продуктах банка, предоставляемых малому и среднему бизнесу. Предоставление рекламно-информационного листа отражает возможность на получение заемщиком более льготных кредитных условий в случае его положительной кредитной истории.
После выполнения всех требований, банк предоставляет кредит МФО в виде возобновляемой кредитной линии. Срок кредитной линии должен превышать средний фактический срок, предоставляемых МФО займов. Лимит по кредитной линии не должен превышать 30% текущего объема портфеля, сформированного микрофинансовой организацией. Средства, получаемые заемщиками МФО не должны превышать 2% от установленного лимита кредитной линии [8].
Требования Центрального банка России относительно формирования банком резервов в связи с кредитованием МФО, предусмотрены в положении от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по судной и приравненной к ней задолженности». В соответствии с пунктом 3.14 данного положения, ссуды, предоставленные МФО, могут классифицироваться выше III категории качества, и величина расчетного резерва по ним может быть определена от 0 до 20% суммы основного долга МФО [13].
|
