5 Документация, порядок исчисления страховых платежей по имуществу, сельскохозяйственной продукции
Договор страхования является основным документом, заключаемым между страховщиком и страхователем и удостоверяющим действительность сделки страхования. По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение или страховую сумму страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), правомочному на ее получение, а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки и выполнять другие условия договора.
Для заключения договора страхования между субъектами страховых отношений должно быть достигнуто соглашение по поводу существенных условий договора. Существенными условиями договора страхования признаются:
объект страхования;
размер страховой суммы;
страховые взносы и сроки их уплаты;
перечень страховых случаев;
срок страхования;
начало и окончание действия договора страхования;
в личном страховании еще и застрахованное лицо.
Условия договора страхования носят нормативно-правовой характер и устанавливаются правилами страхования, разработанными самим страховщиком по согласованию с Управлением страхового надзора Министерства финансов Республики Беларусь при получении лицензии на право осуществления отдельных видов страхования.
Договор страхования заключается на основании заявления страхователя, представленного либо в письменной, либо в устной форме. В письменной форме подача заявления осуществляется путем заполнения специального бланка. При этом страхователь должен не только ответить на все вопросы в заявлении, но и сообщить известные ему сведения, имеющие существенное значение для суждения о степени страхового риска. Страховщик вправе в любой момент проверить правильность и полноту сведений, сообщаемых страхователем при заключении договора страхования, а также состояние застрахованного объекта. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сообщаемых им сведений.
Договор страхования заключается в письменной форме путем выдачи страховщиком страхового свидетельства (страхового полиса). Страховое свидетельство (страховой полис) должно изготавливаться в соответствии с требованиями, предъявленными к ценным бумагам.
Одновременно вручаются Правила страхования, что удостоверяется записью в страховом полисе. Страховой полис выдается в течение срока (например, пять рабочих дней), определенного правилами страхования со дня поступления страховой премии (первой ее части) на счет страховщика при безналичной оплате или в день оплаты страховой премии (ее первой части) наличными деньгами.
В случае утраты страхового полиса в период действия договора страхования страхователю на основании его письменного заявления выдается дубликат страхового полиса, после чего утраченный страховой полис считается аннулированным и страховые выплаты по нему не производятся.
При утрате дубликата страхового полиса в период действия договора для получения второго и последующих дубликатов страхового полиса страхователь выплачивает страховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления страхового полиса.
Договор страхования вступает в силу с момента уплаты первоначального страхового взноса или первой его части, если соглашением сторон или законодательством не предусмотрено иное.
Действие договора страхования прекращается в следующих случаях:
истечение срока действия;
выполнение страховщиком обязательств по договору в полном объеме;
неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
прекращение деятельности страхователя — юридического лица или смерти страхователя — гражданина;
досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями страхования.
В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за незаконченный срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.
При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые наносы за неоконченный срок договора за вычетом понесенных расходов.
Интересы страхователя защищены также и при признании договора страхования недействительным. Договор страхования считается недействительным, если он заключен:
на условиях, противоречащих Закону «О страховании», а равно ухудшающих положение страхователя по сравнению с действующим законодательством;
с лицами, не обладающими гражданской дееспособностью или ограниченными в дееспособности судом, а также с организационными структурами, не наделенными правами юридического лица;
с лицом, находившимся в момент заключения договора страхования в состоянии, когда оно не могло понимать значения своих действий;
в отношении имущества, добытого преступным путем, подвергнутого описи либо аресту или подлежащего конфискации на основании вступившего в законную силу приговора суда или вынесенного в соответствии с законом постановления о конфискации имущества;
после случая, с наступлением которого договор страхования предусматривает выплату страховой суммы (страхового возмещения);
лицом, неправомочным заключать договор от имени страховщика;
в других случаях, предусмотренных законодательством.
По недействительным договорам страховщик возвращает страхователю страховые взносы, полученные по договору страхования, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь.
Страхователь имеет право заключить договор страхования одного и того же объекта с новыми страховщиками при условии их уведомления о том, что объект уже застрахован. Несоблюдение указанного правила влечет недействительность нового договора страхования.
Необходимо обратить внимание на порядок перехода прав и обязанностей страхователя по договору страхования к другим физическим или юридическим лицам:
в случае смерти страхователя (физического лица), заключившего договор страхования имущества, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования;
в случае перехода застрахованного имущества к другому собственнику права и обязанности страхователя переходят к новому собственнику с согласия страховщика;
в случае смерти страхователя (физического лица), заключившего договор личного страхования в пользу третьих лиц, его права и обязанности переходят к этим лицам. Страхователь имеет право назначить любое физическое лицо для получения страховой суммы на случай своей смерти (выгодоприобретателя), независимо от степени родства. Правила страхования могут предусматривать такое назначение и после заключения договора страхования путем подачи страхователем письменного заявления страховщику. В случае, если посмертный получатель также умер либо страхователь не назначил выгодоприобретателя, страховая сумма подлежит выплате наследникам. Если третьи лица являются недееспособными, то выполнение действий по такому договору страхования возлагается на опекуна или попечителя;
если в период действия договора страхования страхователь признан судом недееспособным или ограниченным в дееспособности, права и обязанности такого страхователя переходят к его опекуну или попечителю. При этом страхование гражданской ответственности оканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя;
в случае утраты страхователем в период действия договора страхования прав юридического лица вследствие реорганизации или ликвидации права и обязанности по договору добровольного страхования переходят к его правопреемнику при согласии страховой организации.
Договор страхования отличается от обычных договорных обязательств, в которых предусматривается обязательное двухстороннее выполнение обязательств. При договоре страхования одна сторона (страхователь) всегда уплачивает страховые взносы, а другая (страховщик) — выплачивает страховое возмещение или страховую сумму лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если же в период действия договора страхования такого случая не произойдет, то обязательства страховщика могут быть не выполненными.
Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя, в том числе принятого от третьих лиц для переработки, ремонта, на комиссию, по договору аренды, лизинга или найма.
На страхование принимаются:
основные фонды (здания, сооружения, передаточные устройства, машины, оборудование и др.);
оборотные фонды (производственные и товарные запасы, незавершенная производством продукция, готовая продукция собственного производства, малоценные быстроизнашивающиеся предметы и др.);
объекты незавершенного капитального строительства;
выставочные экземпляры
ценности касс;
взрослое поголовье и молодняк животных.
Страхование основных средств и оборотных фондов может производиться на случай утраты (гибели) или повреждения в результате событий, предусмотренных следующими вариантами:
А – пожар; удар молнии; взрыв; падение пилотируемого летательного аппарата, его частей и груза;
В – стихийные бедствия, воздействие подпочвенных вод, просадка грунта, падение дерева, обрушение соседних зданий, сооружений;
С – хищение (попытка хищения) имущества с проникновением в помещение или иное хранилище;
D – неправомерные действия третьих лиц, исключая хищение (попытку хищения) имущества;
Е – авария отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей.
Существуют также другие варианты, а договор страхования может быть заключен по совокупности вариантов или любой их комбинации с обязательным применением на страхование имущества по варианту А.
Наша организация застраховала основные средства (здания) по вариантам А и В на сумму 564 117 625 белорусских рублей сроком на один год. (Приложение).
Животные могут быть застрахованы по одному из следующих вариантов страхования:
А – страхование на случай: гибели (падежа), вынужденного убоя молодняка и взрослого поголовья застрахованных животных, наступивших в результате пожара, удара молнии, взрыва, воздействия электрического тока; стихийных бедствий; гибели (падежа) взрослого поголовья застрахованных животных, наступившей в результате инфекционных заболеваний; вынужденного убоя молодняка и взросло- го поголовья по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с проведением мероприятий по борьбе с инфекционными заболеваниями;
В – страхование на случай: гибели (падежа), вынужденного убоя молодняка и взрослого поголовья застрахованных животных, наступивших в результате: пожара, удара молнии, взрыва, воздействия электрического тока; стихийных бедствий; гибели (падежа) взрослого поголовья животных, наступившей в результате: болезней (инфекционных и инвазионных заболеваний); несчастных случаев; вынужденного убоя молодняка и взрослого поголовья по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с проведением мероприятий по борьбе с инфекционными заболеваниями или в связи с неизлечимой болезнью, приведшей к полной потере продуктивности животных, исключающей возможность их дальнейшего использования;
С – страхование взрослых лошадей, не используемых в качестве рабочего скота, на случай гибели (падежа), вынужденного убоя застрахованных животных в результате: пожара, удара молнии, взрыва, воздействия электрического тока; стихийных бедствий; болезней (инфекционных и инвазионных заболеваний); несчастных случаев; проведения мероприятий по борьбе с инфекционными заболеваниями или в связи с неизлечимой болезнью, приведшей к полной потере продуктивности животных, исключающей возможность их дальнейшего использования; болезней (инфекционных и инвазионных заболеваний) либо несчастного случая, повлекшего необходимость осуществления ветеринарных расходов на лечение данных животных.
Страховой стоимостью считается действительная стоимость объекта страхования в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Определение страховой стоимости принимаемого на страхование имущества производится на основании представленных страхователем документов либо путем оценки компетентным специалистом страховщика, либо по результатам экспертной оценки.
Страховой стоимостью принимаемых на страхование взрослых животных считается действительная стоимость животных на день заключения договора страхования и в месте их нахождения, а молодняка и выбракованного скота из основного стада – плановая действительная стоимость данных животных на конец срока действия договора страхования.
Страховая сумма устанавливается по соглашению между
страхователем и страховщиком при заключении договора страхования в размере, не превышающем страховую стоимость застрахованного имущества.
Страховая премия (взнос) по договору страхования определяется исходя из размеров страховой суммы и страхового тарифа. Страховой тариф по каждому риску рассчитывается путем умножения базового страхового тарифа на соответствующие корректировочные коэффициенты, определяемые в зависимости от факторов, влияющих на степень риска.
Страховая премия уплачивается страхователем путем безналичного перечисления или наличными деньгами в установленном законодательством порядке единовременно за весь срок страхования либо по соглашению сторон в рассрочку: в два срока, поквартально или помесячно.
Страховая сумма устанавливается по согласованию сторон в пределах страховой (действительной) стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Под действительной стоимостью имущества понимается первоначальная (восстановительная) стоимость имущества, уменьшенная на сумму физического износа.
Имущество принимается на страхование как в полной страховой стоимости, так и в определенной доле (проценте) от нее.
За имущество, выбывшее в период действия договора страхования, страховые взносы не возвращаются.
Страховой взнос, подлежащий уплате по договору страхования, определяется исходя из размеров страховой суммы по каждому застрахованному объекту и в целом по договору страхования, объекту страхования, страховых тарифов, срока страхования. Он может уплачиваться как единовременно, так и по частям.
Страховой тариф при заключении договора страхования сроком на один год устанавливается в проценте от страховой суммы в зависимости от вида риска. Страховщик вправе применять поправочные коэффициенты (повышающие или понижающие) к базовым страховым тарифам, определяемые в зависимости от факторов, влияющих на степень риска согласно заявлению о страховании.
По соглашению сторон в договоре страхования может быть предусмотрена условная или безусловная франшиза, размер которой не может превышать 20 % от страховой суммы, о чем должна быть сделана запись в страховом полисе.
Основанием для заключения договора страхования является письменное заявление страхователя, заполненное в двух экземплярах.
Страхователь имеет право застраховать один и тот же объект у нескольких страховщиков, но он обязан об этом письменно сообщить страховщику.
В период действия договора страхования страхователь имеет право увеличить размер страховой суммы в связи с изменением стоимости имущества. В этом случае производится перерасчет страховых взносов и заключается дополнительный договор страхования.
Страхователю, который в течение трех и более предыдущих лет подряд непрерывно заключал договоры страхования имущества в размере 100 % стоимости на срок не менее одного года, предоставляется скидка со страхового взноса.
Растениеводство больше, чем другая отрасль сельскохозяйственного производства, подвержена неблагоприятным воздействиям природных условий и стихийных бедствий, что часто приводит к огромным потерям. На конечные результаты в растениеводстве влияют различные неблагоприятные природные факторы. Часть из них относится к обычным условиям для данной местности: невысокая среднегодовая температура воздуха, короткий вегетационный период, низкое качество почвы и др. Другую часть неблагоприятных факторов образуют необычные, случайные отклонения от нормальных условий развития растений: ранние заморозки, длительное отсутствие осадков, градобитие и др. Устранение их последствий достигается при помощи системы страхования.
Договор страхования может быть заключен по соглашению сторон на случай гибели сельскохозяйственных культур, в результате следующих событий: 1) пожар, засуха; 2) сильный ветер (в том числе шквал, смерч, ураган), сильный дождь, град, вымокание, высокий уровень воды; 3) выпревание, заморозок, вымерзание; 4) уничтожение дикими животными и насекомыми.
Договор страхования сельскохозяйственных культур может быть заключен по совокупности всех вышеназванных страховых рисков, а также в любой их комбинации. Для культур, выращиваемых в защищенном грунте, страховым риском является риск их полной гибели вследствие аварии или пожара, приведших к разрушению защитных сооружений или прекращению подачи электрической или тепловой энергии. При страховании однолетних и многолетних цветов, саженцев в плодопитомниках дополнительно может быть застрахован риск их хищения.
Не признается страховым случаем гибель (утрата) сельскохозяйственных культур в результате: нарушения страхователем действующих норм и нормативов возделывания сельскохозяйственных культур (сроков посева, посадки, норм высева семян, ухода за посевами и др.); непринятия страхователем необходимых мер борьбы с вредителями и болезнями сельскохозяйственных культур.
Расчетная стоимость урожая определяется исходя из средней урожайности с 1 гектара культуры за последние пять лет и соответствующей цены (закупочной, реализационной), действующей на день заключения договора страхования, в расчете на всю площадь, с которой запланировано получение урожая.
Сельскохозяйственные культуры и многолетние насаждения можно застраховать как в размере полной страховой стоимости, так и в определенной доле (проценте) от нее.
Общий размер страховой премии по договору страхования определяется как сумма страховых премий по каждому страховому риску, принятому на страхование. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, применяет базовые страховые тарифы, определяющие страховую премию с учетом вида сельскохозяйственных культур и характера страхового риска, а также соответствующие корректировочные коэффициенты к базовым страховым тарифам.
Страховая премия уплачивается страхователем путем безналичного перечисления либо наличными деньгами в случаях, предусмотренных законодательством, единовременно за весь период страхования либо в рассрочку: в два срока или поквартально.
Урожай сельскохозяйственных культур считается застрахованным на срок с момента посева (посадки) этих культур до дня окончания в хозяйстве уборки урожая.
В соответствии с законодательством Республики Беларусь и на основании Правил № 23 добровольного страхования наземных транспортных средств [26] БРУСП «Белгосстрах» заключает договоры добровольного страхования транспортных средств с юридическими лицами независимо от организационно-правовой формы, индивидуальными предпринимателями, а также дееспособными физическими лицами.
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с утратой (гибелью) или повреждением транспортного средства.
На страхование принимаются зарегистрированные в установленном порядке наземные транспортные средства:
легковые и грузовые автомобили, прицепы и полуприцепы к ним;
автобусы и пассажирские микроавтобусы;
троллейбусы, трамваи, колесные тракторы и прицепы к ним;
мотоциклы, мотороллеры, мопеды;
дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, не входящее в его базовую комплектацию (радио, магнитофон, магнитола, холодильник, кондиционер, газовая установка, дополнительный люк крыши, радиотелефон и т. п.), если это оборудование установлено на транспортном средстве стационарно.
К страховым случаям относятся: угон, хищение, утрата (гибель), повреждение транспортного средства или дополнительного оборудования к нему в результате аварии, дорожно-транспортного происшествия, пожара, взрыва, противоправных действий, стихийных бедствий.
По соглашению между страхователем и страховщиком возможно заключение договора страхования по одному из следующих вариантов:
1) „Автокаско «Классический» ”;
2) „Автокаско «Летний» ”;
3) „Автокаско «На выходной день”;
4) „Автокаско «До первой выплат» ”;
5) „Страхование дополнительного оборудования”.
Наша организация также заключила договор страхования по варианту „Автокаско «Классический» ”. для этого она подала следующие документы:
Заявление о страховании (для юридических лиц) (Приложение)
Акт осмотра транспортных средств (Приложение)
Опись транспортных средств (Приложение)
Средства за данный вид страхования перечислены платежным поручением.(Приложение)
Страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком при заключении договора страхования в пределах действительной стоимости. Действительная стоимость определяется исходя из цен на транспортное средство, действующих на момент заключения договора страхования. Страховая сумма может быть установлена как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.
При заключении договора на страховую сумму, равную страховой стоимости транспортного средства, договор страхования заключается с применением безусловной франшизы либо без франшизы. При заключении договора страхования на страховую сумму менее страховой стоимости транспортного средства франшиза не принимается.
Страховая премия устанавливается исходя из размеров страховой суммы и страхового тарифа. Страховой тариф при страховании транспортных средств определяется путем суммирования страховых тарифов по каждому риску, которые рассчитываются путем умножения базового страхового годового тарифа на соответствующие корректировочные коэффициенты, определяемые в зависимости от факторов, влияющих на степень риска.
По договорам страхования, заключенным на 1 год по первому варианту „Автокаско «Классический»”, страховая премия уплачивается единовременно либо по частям (в два срока, поквартально или помесячно). В случае неуплаты страховой премии в установленный договором страхования срок страховщик вправе прекратить договор страхования или начислить страхователю пеню в размере 0,1% от неуплаченной в срок суммы страховой премии за каждый день просрочки при продолжении договора страхования и наличии письменных обязательств страхователя погасить имеющуюся задолженность (просроченную сумму страховой премии и пеню) в течение десяти календарных дней со дня просрочки платежа.
Страховая премия по договорам страхования, заключенным по другим вариантам (2, 3, 4, 5), и дополнительная премия по внесенным изменениям в договор страхования уплачиваются единовременно.
|
