1. Анализ рынка потребительского кредитования в России и урфо
|
Скачать 0.62 Mb.
|
|
Наибольшая часть просроченной задолженности (порядка 32%) приходится на просрочку менее 30 дней, которая в большинстве случаев является технической (то есть клиент забыл о наступлении времени очередного платежа, не успел оплатить, и т.д.). Согласно накопленной статистике Банка, по результатам мер, направленных на возврат просроченных платежей, погашается 93,5% кредитов. Общий размер резерва на возможные потери по непогашенным кредитам составил на 31 декабря 2004 года, согласно отчетности по стандартам МСФО, 1.18 млрд. рублей, или порядка 6% объема кредитного портфеля с учетом накопленных процентов. Размер созданных резервов полностью покрывает объем просроченных платежей по кредитам срочностью более 90 дней. Таблица 2.7 - Резервы на возможные потери на 31декабря 2004 г.
Резервная политика ХКФБ предполагает создание 5-процентного (от объема кредита) резерва в случае просрочки длительностью не более 30 дней. 60-процентный резерв создается в случае неплатежа по кредиту в течение 91-120 дней. 100-процентный резерв формируется на 361-1 день просрочки. Таблица 2.8 - Резервная политика ХКФБ
8. Технология возврата просроченных кредитов ХКФБ разработал многоступенчатую эффективную систему возврата просроченных кредитов. В настоящее время Банк не пользуется услугами сторонних организаций по возврату кредитов. Ответственность за возврат просроченных кредитов лежит на Службе взыскания Банка, состоящей из профессиональных юристов. Система возврата просроченных кредитов включает в себя шесть этапов:
Согласно накопленной статистике Банка, по результатам мер, направленных на возврат просроченных платежей, погашается 93,5% кредитов. 9. Некоторые аспекты управления рисками потребительского кредитования Банком Русский стандарт Каким образом Банк Русский стандарт защищается от кредитного риска или риска контрагента? Первый рубеж «обороны» — скоринговая система, которая является собственной разработкой специалистов банка. При создании и написании алгоритмических и программных средств банк руководствовался опытом западных консультантов. Но, в конечном итоге, эту систему создали российские специалисты. Массовый характер, который предполагает потребительское кредитование в данном варианте, поставил перед скоринговой системой задачи высокой пропускной способности. В настоящее время в пиковые дни количество обращений в скоринго-вой системе составляет до 50 тысяч. Одобряются 70-80% заявок практически в он-лайновом режиме. Она обладает высокой степенью централизации и автоматизации. Все кредитные решения вне зависимости от региона России, где мы выдаем кредиты, принимаются централизовано в Москве. В банке скоринговая система единая. Скоринговая система принимает решение не только о платежеспособности клиента, но и способна рассчитать дифференцированный кредитный лимит, исходя из данных, которые заемщик указывает в своей анкете, которая содержит не более 20 вопросов. Она содержит достаточно полную информацию о заемщике. На основании накопленной статистики можно судить по тому или иному риску профиля заемщика, исходя из того, как на вопросы ответил клиент. Идеальный риск-профиль заемщика - замужняя женщина средних лет, которая имеет 2-х детей. Худшим риск-профилем будет обладать холостой молодой человек до 25 лет. Решение кредитных линий до 30 тысяч рублей принимается полностью автоматизировано, без участия человека. Максимальное время принятия кредитного решения -15 минут. От 30 до 100 тысяч рублей — кредитная линия рассчитывается со скоринговой системой, но при этом просматривается кредитным офицером вручную. В случае необходимости он корректирует решение. Свыше 100 тысяч рублей все кредитные решения принимаются вручную кредитным офицером. Учитывая средний размер кредита - 11-12 тысяч рублей, банк имеет 90-95% заявок, которые принимаются полностью автоматически. Скоринговая система - достаточно сложный информационно-аналитический комплекс, который позволяет отслеживать поведение каждого конкретного заемщика и автоматически регулировать. Если в банке есть заложенный норматив риска, который принимается в начале года и заложен в бизнес-планы банка, допустим потери по кредитному портфелю не более 4% годовых, скоринговая система автоматически рассчитывает пропускную способность таким образом, чтобы она соответствовала в конечном итоге нормативу кредитного риска 4% годовых. По мере накопления статистической информации скоринговые параметры постоянно изменяются. Что именно меняется? Существует громадный блок финансовой отчетности, в котором анализируются результаты каждого пула выданных кредитов в зависимости от срока, ставки, месяца выдачи. Анализируются кредиты в зависимости от цели покупки. Выделяются товары дефолтные и недефолтные. Первые, как правило, это мобильные телефоны или подержанное авто. Наименее дефолтные это телевизоры, холодильники. Контролируется также продажу кредитов в разрезе каждой торговой точки. Их делят на более дефолтные или обладающие более высокой степенью риска. И также контролируются продажи через агентов банка, либо агентов торговых точек, которые по соглашению с банком работают по выдаче кредитов. Скоринговая система регулирует все эти параметры в разрезе собственных кредитов в зависимости от типа, срока, торговой точки, где был выдан кредит, от цели покупки, агента, который представляет кредит. Она контролирует автоматически пропускную способность в зависимости от нормы дефолтности в разрезе каждой из этих групп. Помимо фронтовой системы, банк уделяет большое внимание системе сбора долгов. Русский стандарт постоянно совершенствует процедуру сбора просроченных задолженностей и несмотря на то, что он имеет опыт, постоянно открываются все новые аспекты, достаточно любопытные. В настоящий момент пришли к тому, что в банке создана четырехуровневая система сбора долгов. Почему это необходимо? Дело в том, что собственную службу сбора просроченных задолженностей можно увеличивать. Нужно найти правильный баланс между суммой просроченной задолженности к срокам, на которые она просрочена, и количеством времени и способами взыскания этой задолженности. На стадии первого пропущенного платежа, а в банке кредиты имеют ежемесячные выплаты, например пропущенный платеж задержан на 30 дней. Как правило, специалисты банка ограничиваются телефонным звонком, где напоминают клиенту о том, что он должен заплатить банку определенную сумму и говорят о том, где он может это сделать. На стадии второго просроченного платежа следует телефонный звонок, где ему в вежливой и мягкой форме напоминают о том, что он должен банку сумму и уже предупреждают о возможных штрафных санкциях со стороны банка. И вплоть до возможного судебного преследования. Если клиент пропускает подряд три платежа, банк разрывает с клиентом отношения в одностороннем порядке. Высылает клиенту заключительный счет, в котором предлагает клиенту в 30-дневный срок заплатить всю сумму основного долга, проценты и штрафы. При необходимости с клиентом происходит личный контакт сотрудников сбора просроченных задолженностей банка. Если клиент и в этом случае отказывается погасить кредит, то дело этого клиента попадает в аналитическую службу, которая создана при подразделении сбора просроченных задолженностей в банке, она и решает судьбу должника. Если она признает его безнадежным для взыскания, в таком случае он просто по определенным процедурам уходит на списание против резервов. В случае, если есть вероятность взыскания части или всей суммы долга, то такие долги передают в организацию банка - агентство по сбору долгов. Агентство по сбору долгов применяет все возможные легальные методы для взыскания просроченной задолженности - реструктуризацию, либо судебное взыскание. В случае, если агентство не отрабатывает долг в течение полугода, он признается безнадежным и возвращается обратно на баланс банка для списания. И еще о рентабельности этого бизнеса. Очень интересный бизнес и не такой простой, как может показаться на первый взгляд. Маржа действительно падает. Чтобы поддерживать рентабельность важно не только грамотно управлять рисками, но и найти правильное решение для выхода на этот рынок. Рынок емкий, на нем хватит места еще 5-6 крупным игрокам. Это несмотря на уже существующих конкурентов. Но чтобы правильно распределить усилия, надо предусмотреть множество нюансов. Банк Русский стандарт выбрал легкое решение для регионов — открывает представительства, а не филиалы. В этом есть и свои минусы, но с точки зрения затратной части банк видит больше плюсов. Большинство функций, таких как IT-решения, скоринговая система, коллцентр - сосредоточены в Москве. Регионы выполняют функции центров продаж кредитов. В решении нужны продвинутые IT-системы, и банк имеет высокую степень автоматизации. Если 2 года назад часть кредитных решений передавалась по факсу, то теперь агент, сидящий в магазине, заводит анкеты в компьютер, и заявка, которая оформляется в Новосибирске, оказывается в Москве через пару минут и уже принимается кредитное решение. Какие есть еще подводные камни в этом виде бизнеса? Он носит ярко выраженный сезонный характер. В ноябре-декабре происходит всплеск продаж, связанных с новогодними праздниками. На декабрь банк должен иметь огромный объем ресурсов, который достаточно краткосрочен. В первой половине года наступает спад и к середине года традиционно наступает период переликвидности. Необходим быстрый доступ к достаточно коротким и значительным ресурсам. Все это оказывает влияние на ликвидность и определяет характер ее колебаний. Банк «Русский стандарт» успешно решил эту проблему путем сотрудничества с международными организациями, в частности, в июле было заключено партнерское соглашение с группой компании «Сити лен», эта компания - лидер потребительского кредитования в Европе. На паритетных основах Банк Русский стандарт и «Сити лен» будут вести бизнес, 50% акций останется в распоряжении текущего собственника Банка Русский стандарт, 50% акций будет у «Сити лена». Технологии скоринговой системы были просмотрены и одобрены представителями «Сити лена». Сегодня Банк Русский стандарт ожидает их интеграцию в систему риск-менеджемента группы в целом без каких-то существенных изменений в действующих технологиях. Очень актуальная проблема для любого финансиста по потребительскому кредитованию - найти подходы к формированию резервов. Инструкция 62А, как утверждает А.Меленкин, начальник управления Банка Русский стандарт, абсолютно не подходила этому кредитному учреждению. Действующее же с 01 августа 2004 года Положение Банка России №254-П качественно изменило работу по формированию резервов на возможные потери по ссудам. По мнению менеджеров Банка Русский стандарт, формировать резерв по пулу однородных ссуд - наиболее эффективный инструмент в управлении кредитным риском В настоящее время в банке формируется резервы на основании вероятной статистической модели, которая прогнозирует потери на год вперед. 10. Некоторые аспекты управления рисками потребительского кредитования в ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» ОАО «Уральский Банк Реконструкции и развития» предлагает физическим лицам экспресс-кредиты. Сумма кредитов от 10 тысяч до 400 тысяч рублей. Решение по кредитной заявке принимается в течение нескольких минут посредством скоринговой модели. Клиент заполняет анкету, затем эта анкета обрабатывается автоматизированной системой, которая определяет максимальный лимит кредитования для конкретного заемщика. В том случае, если система выносит решение об отказе в выдаче кредита, то лимит кредитования равен нулю. Перед банком встает вопрос: как минимизировать риски при кредитовании, ведь фактически решение о выдаче кредита выносится на основании ответов потенциальных заемщиков, как обезопасить банк от мошенников? При экспресс-кредитовании в Уральском банке Реконструкции и Развития потребуют лишь паспорт и только при выдаче продукта под названием «экспресс-кредит» (отличие от кредитной лини и овердрафта в том, что он становится доступным заемщику сразу после подписания договоров, а кредитные линии и овердрафты становятся доступными на следующий день. Все кредиты предоставляются на пластиковые карты УБРиРа) требуется справка о доходах с места работы. Очевидно, что банк ведет проверку своих заемщиков. В кредитном договоре указан пункт, что в случае установления банком факта предоставления недостоверной информации, банк вправе досрочно расторгнуть кредитное соглашение в одностороннем порядке и потребовать немедленного погашения задолженности по кредитному договору. В рамках мероприятий по проверке достоверности предоставленной информации могут проводиться:
Таким образом банк проверяет, насколько актуальна информация предоставленная заемщиком, насколько реально будет связаться с клиентом при возникновении такой необходимости (возникновение просроченной задолженности по основному долгу и процентам). Следует отметить, что условия кредитования физических лиц таковы, что закрепленный график гашения процентов и основного долга существует только для «экспресс-кредита», при получении кредитной линии и овердрафта заемщик в течение действия кредитного соглашения (т.е. в течение 1 года) обязан своевременно погашать лишь проценты за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудных счетов. Основной долг обязателен к погашения к концу срока действия договора. Если учесть, что кредитование физических лиц в этом банке внедрено в декабре 2003 года, а массовые выдачи кредитов начались менее года назад, то резкое увеличение просроченной задолженности ожидается с наступлением сроков окончания выданных в это время кредитных линий и овердрафтов. Поэтому основная работа УБРиРа по возвращению невозвращенных кредитов еще впереди. Наладить эффективную технологию по возврату просроченных задолженностей следует уже в ближайшее время. Можно предположить, что в настоящий момент банком ведется. работа в этом направлении |
Похожие:
 |
Кредитная карта как инструмент потребительского кредитования и безналичных расчетов Теоретические основы и роль кредитной карты как инструмента потребительского кредитования и безналичных расчетов 6 |
 |
Должностной регламент Ненецкого автономного округа, замещающего должность главного специалиста сектора информационно-аналитического наблюдения за состоянием... |
|
Методические рекомендации о способах доведения необходимой информации... Генеральной ассамблеи ООН №39/248 от 9 апреля 1985 года и закреплено в Законе РФ от 7 апреля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»,... |
|
Об утверждении Административного регламента по предоставлению государственной... Министерством потребительского рынка и услуг Московской области разработан проект распоряжения Министерства потребительского рынка... |
|
«Коммуникационные стратегии фармацевтических предприятий» Исследование включает ситуационный анализ фармацевтического рынка в России и анализ стратегических коммуникаций производителя препаратов... |
|
Негосударственное образовательное учреждение среднего профессионального... ... |
|
Документация Комитет экономики, промышленности и развития потребительского рынка администрации Энгельсского муниципального района |
|
Регламентрирующих деятельность предприятий Перечень видов деятельности, объектов потребительского рынка, основных понятий и терминов, используемых в сфере торговли и услуг |
|
Определение поставщиков лабораторного оборудования и лабораторной... |
|
Аннотация введение В маркетинговой части проведены исследования автопарка, определение емкости рынка, сегментация рынка, анализ конкурентов, стратегия... |
|
1 Анализ рынка продовольственной розничной торговли в России 5 Сравнительная оценка конкурентной силы ООО «Элита 98» сети супермаркетов «Командор» 33 |
|
Исследование на тему: Анализ рынка информационно-развлекательных Спрос на ир роботов в России существует, однако отсутствует рыночное предложение производителей и дилеров |
|
Правила выпуска и обслуживания банковских карт visa и mastercard... Авторизация – разрешение, предоставляемое Банком для проведения Операции с использованием Карты в пределах Платежного лимита и порождающее... |
|
Утверждено директор по аналитике и контролю эффективности Департамента маркетинга и коммуникаций «Оценка рынка кредитования» для нужд пао сбербанк среди поставщиков, аккредитованных по итогам квалификационного отбора по маркетинговым... |
|
Утверждено Московской области № мпр-6/2007 на право заключения государственного контракта на выполнение работ по созданию системы защиты информации... |
|
Задача 1 Сравнительный анализ механизмов и практики мониторинга рынка, внедренных в Европе и США Анализ системы мониторинга и контроля зарубежных оптовых и розничных энергетических рынков |